Menu https://www.optimalnahypoteka.sk/

Dá sa na kríze zarobiť?

Odložiť splátku úveru? Je to dobrý nápad? Preplatím, či zarobím na odložení splátok?
Otázky, ktoré dostávam v posledných dňoch často.

Veľa sa o tom hovorí a píše. Pre človeka, ktorý stratil príjem - jasná voľba. Pre niekoho príležitosť ako zarobiť a niekoho úplne iného vytĺkanie politického kapitálu.
Mnoho ľudí v podstate nepotrebuje odložiť splátky: buď majú to šťastie a epidémia ich príjem neovplyvnila, alebo majú dostatočný “vankúš” a špekulujú :-)

Pozrime sa čo hovoria čísla. Predstavme si, že ste si práve kúpili byt, niečo ste mali nasporené niečo dali rodičia a zbytok ste riešili hypotékou. Výška úveru je 80 000 EUR a doba splatnosti 20 rokov.

Pre jednoduchosť, predpokladajme, že úroková sadzba bude rovnaká počas celej doby splácania úveru. 

Scenár 1 (bez odkladu)

Fixácia 10 rokov

Fixácia 3 roky

Úroková sadzba

1,19%

0,89%

Aktuálna mesačná splátka

374.74

364

Doba splatnosti úveru v mesiacoch

240

240

Celkové preplatenie za 20 rokov

9,936

7,359

Ak požiadate o odklad splátok, Vaša splátka a preplatenie úveru bude vyzerať nasledovne: 

Scenár 2 (s odkladom 9 mesiacov)

Fixácia 10 rokov

Fixácia 3 roky

Úroková sadzba

1,19%

0,89%

Istina po 9 mesiacoch

80,717

80,536

Nová mesačná splátka

391.15

379.49

Doba splatnosti úveru v mesiacoch

231

231

Celkové preplatenie za 20 rokov

10,353

7,660

Špekulatívny pohľad na vec - ak požiadate o odklad splátok a usporenú sumu využijete na mimoriadnu splátku pri najbližšom výročí (bez poplatku), ako bude vyzerať Vaša hypotéka?  

Scenár 3 (Odklad 9 mes. a mimoriadna splátka)

Fixácia 10 rokov

Fixácia 3 roky

Úroková sadzba

1,19%

0,89%

Istina po 9 mesiacoch

80,717

80,536

Mimoriadna splátka: 9xmesačná splátka

3,373

3,276

Istina po mimoriadnej splátke

77,344

77,260

Nová mesačná splátka

374.79

364

Doba splatnosti úveru v mesiacoch

231

231

Celkové preplatenie za 20 rokov

9,951

7,370

Odklad splátok pri scenári 3 máte de facto zadarmo. Ako je to možné??? Jednoduchá matematika - skrátená splatnosť a k tomu vyššia mesačná splátka resp. mimoriadna splátka spôsobia, že preplatenie nebude vyššie. A pokiaľ máte popri hypotéke aj spotrebný úver alebo medziúver zo stavebnej sporiteľne a “ušetrené” splátky hypotéky by ste vložili ako mimoriadnu splátku tam, na úrokoch môžete reálne ušetriť.

Na hypotékach mám rád, že každá situácia klienta je iná.
Je potrebné zvážiť viaceré okolnosti – napríklad kedy máte výročie fixácie (ak máte Fix3 a už máte za sebou 2 roky - akú sadzbu Vám banka o rok ponúkne?).

Otázne je, čo odklad splátok urobí s hypotekárnym trhom. Ak o odklad požiada príliš veľa ľudí, aké to bude mať dôsledky? Napríklad na úrokové sadzby - nezvýšia banky rizikovú prirážku? Niektoré banky to už spravili.
Ak budete o 3 roky potrebovať zmeniť bývanie a banky uvidia v úverovom registri, že ste žiadali o odklad splátok. Ja viem oficiálne to váš profil nepoškodí…ale určite?

Ako by ste sa na ich mieste zachovali VY? Ak by ste vy požičiavali peniaze chceli by ste aby mal dlžník rezervu na horšie časy? Požičali by ste mu opäť? A za akých podmienok?

Je veľmi ťažké odhadnúť, koľko ľudí reálne požiada o odklad splátok a či (a ako) to banky zohľadnia do profilu klienta…

Viem len, že dôvera je veľmi krehká záležitosť a treba s ňou zaobchádzať opatrne.

Takže dá sa na kríze zarobiť? Áno, ale rozhodujte sa zodpovedne.

V prípade akýchkoľvek otázok som Vám k dispozícii.

Norbert Droppa, 05.05.2020

Zistite si výšku Vašej mesačnej splátky

Výška úveru:
100 000 €
Doba splatnosti:
30 rokov
MESAČNÁ SPLÁTKA
pri úroku 0.7% p. a.
pri úroku 0.8% p. a.
pri úroku 0.9% p. a.
pri úroku 1.0% p. a.
Loading...
POTREBUJETE PORADIŤ