Refinancovanie úveru
V praxi hypotekárneho špecialistu sa často stretávam s mýtom, že refinancovanie úveru sa neoplatí, pretože v prvých rokoch sa zaplatí veľa na úrokoch a refinancovanie úveru znamená splácanie opäť od začiatku a následné predraženie úveru.
Pri pohľade na splátkový kalendár obsahujúci údaje o zostatku úveru a zaplatených úrokoch je spomínanému mýtu ľahké uveriť – v prvých rokoch splácania úveru tvoria úroky podstatnú časť splátky a ku koncu úverového vzťahu je pomer opačný.
Refinancovanie úveru v číslach
Bez domnienky a dohadov môžeme ostať iba ak spoznáme pravdu, ktorú prezradí obyčajná matematika. Aby sme neostali pri holých číslach, použijem príbehy fiktívnych klientov, ktorí sa pre refinancovanie úveru rozhodli. Parametre všetkých klientov sú totožné a v rovnakom období získali úver na 30 rokov s úrokovou sadzbou 5,5% pri fixácii úrokovej sadzby na 5 rokov a mesačnú splátku majú vo výške 568 €/mesačne. Pri výročí fixácie majú všetci možnosť urobiť refinancovanie úveru.
Refinancovanie úveru rodinky Neveriacich
Rodinka Neveriacich refinancovanie úveru zásadne odmieta s presvedčením, že úroky už z väčšej časti zaplatili a nechcú začínať opäť odznova. Rodinke Neveriacich sú venované príbehy ostatných rodín s rovnakým úverovým príbehom – až doteraz.
Refinancovanie úveru rodinky Snaživých
Rodinka Snaživých rada skúša nové veci. Okrem troch detí, manželky na materskej a je stability príjmu živnostníka majú za najvyššiu prioritu minimalizovať mesačné splátky. Refinancovanie úveru s úrokovou sadzbou o 1% nižšou a predĺžením doby splatnosti opäť na 30 rokov svojho cieľa dosiahnú. Nová mesačná splátka úveru na následujúcich 5 rokov zaťaží rodinný rozpočet o 99 € menej.
Táto zmena pre rodinku Snaživých predstavuje v následujúcich 5 rokoch zaplatenie o 4.220 € menej, ako rodinke Neveriacich. Hoci úver vyplatia neskôr, zníženie splátky im umožní preklenúť obdobie s jedným príjmom v domácnosti.
Refinancovanie úveru rodinky Rozvážnych
Pre refinancovanie úveru sa rozhodla aj tretia rodinka. Rodinka Rozvážnych je názoru, že načo platiť viac, keď to isté môžu mať aj za menej. S úrokovou sadzbou 4,5% a ponechaním doby splatnosti úveru na 25 rokov má možnosť v splátkovom kalendári vidieť, že sa istina v následujúcich rokoch nespláca menej ako to bolo pri vyššej úrokovej sadzbe.
Toto poznanie bolo pre rodinku Rozvážnych veľmi cenné, pretože práve vďaka silnému mýtu o nekonečnom preplácaní, nad samotným refinancovaním úveru veľmi váhali. Mesačne sa teraz tešia z úspory 53 € a v najbližších 5 rokov na úrokoch zaplatia o úžasných 4.546 € menej a zostatok úveru bude nižší o 1.289 € oproti zostatku úveru rodinky Neveriacich. Po sčítaní sumy usporenej za následujúcich 5 rokov na nižších splátkach a sumy usporenej na úrokoch, refinancovanie úveru predstavuje celkovú úsporu 9.015 €!
Refinancovanie úveru rodinky Schopných
Rodinke Schopných sa v posledných rokoch darí, preto sa rozhodli svojho úveru zbaviť čo najskôr. Rozhodli sa pre refinancovanie úveru a skrátili si dobu splatnosti tak, aby im ostala rovnaká výška mesačných splátok. Doba do konca splatnosti úveru sa vďaka úrokovej sadzbe skrátila o 4 roky.
Hoci ich mesačná splátka je rovnaká s rodinkou Neveriacich, úver splatia o 4 roky skôr a za najbližších 5 rokov je ich zostatok úveru o 9.770 € nižší!
Refinancovanie úveru na záver
Aj keď tieto príbehy sú vymyslené, čísla v nich sú pravdivé a vychádzajú z prepočtov hypotekárnych kalkulačiek. Mýtus bude mýtusom až dovtedy, kým bude skupina existovať skupina neveriacich, nepripúšťajúcich informácie a fakty.
Ostatné je o prioritách. Je cieľom maximálne znížiť mesačné splátky? Je cieľom platiť menej, ale nepreplatiť viac? Je cieľom preplatiť úver čo najmenej a skrátiť dobu splatnosti?
Vy sa rozhodnete pre Váš cieľ a my Vám ho čo najlepšie pomôžeme naplniť.
Martin Barus, 03.10.2011
Zistite si výšku Vašej mesačnej splátky
pri úroku 2% p. a.
pri úroku 3% p. a.
pri úroku 4% p. a.
pri úroku 5% p. a.
pri úroku 6% p. a.