Možnosti predčasného splácania hypotéky

Možnosti predčasného splácania hypotéky zaujímajú úplne každého klienta, ktorý si chce zobrať hypotekárny úver. Spolu s úrokovou sadzbou, sú možnosti predčasných splátok jeden z najdôležitejších faktorov pri rozhodovaní sa, z ktorej banky si vziať hypotekárny úver. Za moju kariéru sa mi ešte nestalo, aby sa na to klient nepýtal.

Poďme k veci: každého zaujímajú predovšetkým možnosti predčasných splátok bez poplatku, buď časti úveru alebo celého úveru. Potom je otázka k poplatkom za predčasné splátky mimo termínov, kedy sa dajú robiť bez poplatkov.

Dobré je, že v princípe, každá banka umožňuje splatiť nejakú časť alebo aj celý hypotekárny úver bez poplatku, ale každá má iné pravidlá. Rovnako tak, skoro všetky banky umožňujú predčasné splátky hypotéky kedykoľvek aj mimo termínov „bez poplatku“, ale za poplatok.

Možnosti predčasných splátok hypotéky s poplatkom:
Niektoré banky majú konkrétne stanovené percento zo sumy predčasnej splátky hypotéky a niektoré majú vzorec, ktorým počítajú poplatok. Vzorce bývajú podobné, ale len malý rozdiel v nich môže znásobiť poplatok. Na výpočet poplatku je niekedy dôležitý konkrétny deň v roku kedy robíte buď čiastočnú splátku alebo splácate celý hypotekárny úver a niekde na tom nezáleží. Väčšinou, čím bližšie ste k výročiu fixácie, tým je poplatok za predčasné splatenie hypotéky nižší. Niekedy je poplatok priamo v zmluve a inokedy je odkaz na cenník. Inokedy je zas poplatok uvedený v zmluve, ale pritom platí to, čo je v cenníku.

Možnosti predčasných splátok hypotéky bez poplatku:
Z pravidla platí, že buď pri výročí fixácie, alebo úveru, sa dá splatiť celý hypotekárny úver  bez poplatku. Rôznorodejšie to je pri možnostiach mimoriadnych splátok Rozdiely bývajú aj v tom, že ak banka umožňuje mimoriadnu splátku bez poplatku, či sa opiera o zostatok alebo pôvodne branú výšku hypotéky. Ak sa opiera o zostatok hypotéky, tak o aký zostatok, či aktuálny, alebo k vopred stanovenému dňu? Niektoré banky umožňujú splatiť ľubovoľnú časť hypotéky bez poplatku pri výročí fixácie a niektoré pri výročí hypotekárneho úveru. Niektoré banky majú možnosti čiastočných predčasných splátok obmedzené konkrétnym dňom v roku a iné dávajú väčšiu flexibilitu pri termíne predčasnej splátky. Niekedy sa dá robiť viac predčasných splátok počas roka bez poplatku a inokedy len jedna,...... pri výbere záleží na tom, čo je konkrétne pre Vás dôležité!

Ak pôjdeme ešte viac do podrobností, tak vzniknú otázky, či je s predčasným splatením bez poplatku spojený nejaký iný poplatok napr. za zmenu zmluvných podmienok alebo za podanie žiadosti...

Zamotali ste sa množstve možností? Nerobte si s tým starosti. Dobré je, že sa v tom dá zorientovať, len je potrebné tomu rozumieť a sledovať zmeny ktoré banky v tejto oblasti robia. Pomôcť Vám, zorientovať sa v tom, vedia nezávislí špecialisti na hypotéky, na Vás je povedať svoje požiadavky.

Pri výbere vhodnej banky pre Vás, z pohľadu možností predčasných splátok, resp. úplného predčasného splatenia hypotéky, záleží na charaktere hypotéky. Či je to hypotéka na Váš vysnívaný rodinný dom, ktorý si idete práve stavať napríklad po niekoľkých rokoch strávených v paneláku, alebo idete kupovať 1-izbový byt v paneláku na biznis, alebo svoj prvý byt na rozbeh vlastného života. Ďalej záleží na Vašich reálnych možnostiach predčasných splátok – väčšina ľudí je pri braní hypotéky viac optimistická. Veria, že napr. už na druhý rok splatia 10% z úveru, ale realita je taká, že len málokto tak urobí. Ešte záleží na Vašom postoji k predčasnému splácaniu hypotéky – pre niekoho je to v princípe nezmysel a niekto nemá rád dlhy...

Ak napríklad idete stavať dom a len tak tak sa s hypotékou zmestíte do rozpočtu a nehrozí že by ste mali každú chvíľu dediť – skôr sa treba zamerať na úrokovú sadzbu ako na predčasné splátky. Ak kupujete byt na biznis a chcete ho predať hneď ako vzrastú ceny nehnuteľností, úroková sadzba je väčšinou až po predčasných splátkach, ktoré sú v tomto prípade veľmi dôležité – hlavná je čo najflexibilnejšia možnosť splatiť celý hypotekárny úver bez poplatku. Príkladov by sa dalo uviesť množstvo, rovnako veľa ako je klientov. Zameral som sa v tomto článku na niektoré z najdôležitejších princípov pri výbere svojej hypotekárnej banky z pohľadu predčasných splátok. Pri správnom výbere Vám radi v duchu „people to people“ pomôžu naši špecialisti na hypotéky.

Autor: Kamil Bučo

Konateľ

+421 907 893 562

O mne

Referencie

Napísal som