Zmena maximálnej výšky hypotéky v roku 2023

Aké zmeny v súvislosti s poskytovaním úverov nás čakajú v najbližšom období? Jednou z nich je zmena spôsobu výpočtu maximálnej výšky hypotéky pre určitých žiadateľov, ktorí budú žiadať o novú hypotéku v roku 2023.

Maximálna výška hypotéky sa zmení už od januára

Maximálna výška hypotéky sa od 1. 1. 2023 zníži pre klientov vo veku nad 40 rokov.

Dnes platí vzorec, že maximálna výška hypotéky nemôže presiahnuť 8 ročných príjmov.

Ak bude od 1. 1. o hypotéku žiadať 44-ročný žiadateľ, do úvahy sa bude brať iba maximálne 7 ročných príjmov. Ak 48-ročný, pôjde o maximálne 6 ročných príjmov a tak ďalej.

Príklad pre lepšie pochopenie

Dnes ešte klient s čistým príjmom 1000 € vo veku 48 rokov môže žiadať o úver v maximálnej výške 96 000 €, od nového roka maximálne 72 000 €.

Aké faktory ovplyvňujú maximálnu výšku hypotéky?

Toto tzv. DTI (Debt to Income) obmedzenie, čiže pomer dlhu k ročným príjmom, je len jeden z mnohých parametrov, ktoré vstupujú do výpočtu maximálnej výšky hypotéky.

DTI predstavuje maximálnu úverovú angažovanosť klienta, čo znamená, že banky môžu klientom poskytovať úvery maximálne vo výške 8-násobku ich čistého príjmu.

Ďalej sú to:

• tzv. DSTI (Debt Service to Income), alebo finančný vankúš, znamená, že žiadateľovi o úver musí zostať na bežné výdavky minimálne 40 % príjmov po odpočítaní životného minima a všetkých splátok úverov;
• Stresstest predstavuje maximálnu úverovú zaťaženosť klienta (maximálnu výšku splátky), ktorá sa určuje po splnení 40 % finančnej rezervy pripočítaním 2 %, maximálnu výšku splátky klient nemôže prekročiť ani v prípade, že banka zvýši úrokovú sadzbu o 2 %;
• povinná rezerva;
• LTV (Loan to Value) predstavuje pomer výšky hypotéky k hodnote zabezpečovanej nehnuteľnosti, ktorá sa zvyčajne určuje podľa znaleckého posudku;
• životné minimá;
• špecifiká jednotlivých bánk.

Nevyznáte sa v tom? Nevadí, my sa v tom vyznáme a vieme vám s tým pomôcť.

Aké sú možné riešenia?

Je ich hneď niekoľko:

1. V niektorých bankách je za určitých podmienok možné predschváliť si hypotéku, teda nechať si schváliť hypotéku dopredu.
2. Je možné žiadať o výnimku z prepočtu.
3. Je možné kalkulovať so zlúčením existujúcich úverov (konsolidáciou výdavkov), vďaka ktorému si môžete navýšiť požičanú sumu.
4. Ak je možnosť, dá sa pridať mladší spoludlžník.
5. Ak existujú iné príjmy, o ktorých si myslíte, že ich banka neuzná, vieme hľadať spôsob, ako by ich banka uznala aspoň v nejakej výške. Príkladom je príjem z nájmu, ktorý nie je priznaný v daňovom priznaní.
6. Zaplatili ste na dani z podnikania minimum? Pozrieme sa na obraty a skúsime z nich niečo vykúzliť.
7. Pracujete na mandátnu zmluvu, máte nízke obraty a zároveň platíte málo na daniach? Skúsime počítať príjmy z mandátnej zmluvy.

Existuje viac možností, ktoré vám možno ani nenapadnú. Vy si s tým ale hlavu nemusíte lámať, na to sme tu my.

Čo teraz ešte nevieme?

To, ako konkrétne budú banky pristupovať k prepočtom, ak bude v úvere viac žiadateľov v rôznom veku, zistíme až v januári.

Na záver by sme radi dodali, že usmernenie nie je presné a umožňuje rôzne výklady.

Keď budeme mať viac informácií, dáme vám vedieť.

Týkajú sa vás tieto zmeny? 

Zavolajte alebo nám napíšte.

Ak sa problém týka niekoho z vašej rodiny, kolegov, prípadne kamarátov, budeme radi, ak im dáte o nás vedieť.

Prečo nám môžete dôverovať? My na sebe makáme, sme tu pre vás a chceme vám dávať servis aj o 20 rokov. V KAMAPRO máme takmer 14 rokov skúseností s hypotékami. Mnohí z nás predtým pracovali v bankách. Jednoducho vstávame a zaspávame s hypotékami.